據(jù)國(guó)家能源局公示的信息，前三季度，全國(guó)光伏發(fā)電累計(jì)裝機(jī)19019萬(wàn)千瓦，同比增長(zhǎng)15%，新增1599萬(wàn)千瓦(2018年全年新增是4426萬(wàn)千瓦，可見(jiàn)今年新增同比減少還是比較厲害)。其中，集中式光伏發(fā)電裝機(jī)13149萬(wàn)千瓦，同比增長(zhǎng)11%，新增773萬(wàn)千瓦;分布式光伏發(fā)電裝機(jī)5870萬(wàn)千瓦，同比增長(zhǎng)28%，新增826萬(wàn)千瓦。由此可見(jiàn)，去年的531政策對(duì)新增項(xiàng)目影響比較大，但累計(jì)裝機(jī)還是保持著高速的增長(zhǎng)。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，新增裝機(jī)的減少對(duì)工程保險(xiǎn)的影響比較大，但累計(jì)裝機(jī)的增長(zhǎng)則是有利于運(yùn)營(yíng)期保險(xiǎn)的發(fā)展。本文將結(jié)合實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)集中式光伏電站(以下簡(jiǎn)稱“光伏電站”)施工期和運(yùn)營(yíng)期的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解析并提出對(duì)應(yīng)的解決方案，供大家了解和交流。

一、光伏電站風(fēng)險(xiǎn)解析

光伏電站大部分設(shè)施都是露天的，在其全壽命周期中，建設(shè)期和運(yùn)營(yíng)期是最為關(guān)鍵的兩個(gè)階段，光伏電站全壽命周期指電站的前期勘測(cè)、設(shè)計(jì)、設(shè)備的生產(chǎn)、運(yùn)輸、電站的建設(shè)、運(yùn)營(yíng)及報(bào)廢。

作為保險(xiǎn)方可以參與的兩個(gè)階段，各相關(guān)方需要了解并掌握光伏電站建設(shè)期和運(yùn)營(yíng)期的風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加以有效規(guī)避和轉(zhuǎn)移。

(一)施工期

光伏電站的建設(shè)期具有工期短、施工緊張、作業(yè)面較廣等特點(diǎn)，在施工階段易發(fā)生暴風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流、雷擊、雪災(zāi)、火災(zāi)等事故危害因素，主要分為自然災(zāi)害和意外事故。加之選址一般為荒山荒地、廢棄?mèng)~塘、荒漠灘涂等地形復(fù)雜且偏僻無(wú)人的區(qū)域，管理難度大，人員意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)也是需要特別注意的。以下將對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹和解析。

暴風(fēng)

強(qiáng)風(fēng)/暴風(fēng)是施工期最大的風(fēng)險(xiǎn)因素之一，光伏組件在安裝過(guò)程中，組件與支架之間的固定連接尚未達(dá)到要求的設(shè)計(jì)強(qiáng)度戒者存在潛在施工缺陷。如果在該階段天氣變化適逢暴風(fēng)或者沿海地區(qū)的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害，可能導(dǎo)致光伏電站大面積電池板被吹落、掀起，組件因直接碰撞、擠壓而嚴(yán)重受損，同時(shí)導(dǎo)致支架變形損壞。加上由于強(qiáng)風(fēng)災(zāi)害有區(qū)域性及規(guī)律性特點(diǎn)，一般在項(xiàng)目施工后期隨設(shè)備投入量增加，可能造成大面積的財(cái)產(chǎn)損失。

因此施工方應(yīng)在光伏電站施工期對(duì)電池板的安裝工作進(jìn)度和工作質(zhì)量應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格控制，避免由于安裝失誤造成在強(qiáng)風(fēng)與暴風(fēng)中的損壞。對(duì)承保方而言，也需要認(rèn)真評(píng)估區(qū)域風(fēng)災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)以及施工方的進(jìn)度安排，設(shè)置合適的承保條件。

暴雨/洪水

暴雨是一種災(zāi)害性天氣，24小時(shí)降水量為50毫米或以上的強(qiáng)降雨稱為“暴雨”，長(zhǎng)時(shí)間的暴雨容易產(chǎn)生積水或徑流淹沒(méi)低洼地段，造成洪澇災(zāi)害及嚴(yán)重的水土流失，導(dǎo)致工程損失、堤防潰決和農(nóng)作物被淹等重大的經(jīng)濟(jì)損失。光伏電站在施工階段，暴雨可能導(dǎo)致電站內(nèi)在建基礎(chǔ)設(shè)施(道路、支架基礎(chǔ))的損壞，引發(fā)的洪澇災(zāi)害可能造成廠坪區(qū)沉降沖刷、倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)備、設(shè)施被水浸受損(電池板、匯流箱、逆變器的電氣設(shè)備)。在施工階段，應(yīng)提前做好防汛防洪措施，將價(jià)值較高、易損的設(shè)備設(shè)施放置在高處，避免暴雨中受損。

雷擊

雷擊是較常見(jiàn)的自然災(zāi)害，分為直擊雷、感應(yīng)雷、球形雷三種形式，直擊雷具有高電壓、高溫、放電迅速等特點(diǎn)，可直接造成接觸物體、建筑物、設(shè)備的嚴(yán)重?fù)p壞，感應(yīng)雷強(qiáng)大的脈沖電流可對(duì)周圍的導(dǎo)線或金屬物產(chǎn)生電磁感應(yīng)發(fā)生過(guò)電壓以致發(fā)生閃擊，如建筑物戒設(shè)備設(shè)施無(wú)有效避雷措施，可造成電氣元件及電路板等的嚴(yán)重?fù)p壞。施工期的光伏電站避雷設(shè)施尚不完善，雷暴天氣極易造成電氣設(shè)備、設(shè)施的損壞，雷擊災(zāi)害是光伏電站施工期的較為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)在完成主體工程建設(shè)的同時(shí)戒提前完成避雷等安全設(shè)施的建設(shè)，避免雷擊造成重大財(cái)產(chǎn)損失。

暴雪

雪災(zāi)是長(zhǎng)時(shí)間大量降雪造成大范圍積雪成災(zāi)的自然現(xiàn)象，在北方是常見(jiàn)的自然災(zāi)害。近年由于大氣的異常環(huán)流，我國(guó)南方地區(qū)也會(huì)出現(xiàn)過(guò)暴雪災(zāi)害。太陽(yáng)能光伏組件面積較大，在強(qiáng)降雪天氣會(huì)不斷累積，如不對(duì)其清除，累積到一定重量時(shí)組件、支架無(wú)法支持積雪的重量，就會(huì)導(dǎo)致組件、支架的變形坍塌損壞，如雪災(zāi)較為嚴(yán)重，可能造成大面積組件及支架的損壞。

火災(zāi)

光伏電站施工現(xiàn)場(chǎng)存在較多可燃材料，如臨時(shí)建筑、設(shè)施采用木杅等易燃物品搭設(shè)，耐火等級(jí)低，太陽(yáng)能電池板的包裝物(聚苯乙烯泡沫塑料板、聚氨醞軟質(zhì)海綿等)油漆、塑料制品及裝飾、裝修用可燃、易燃物品，使用、儲(chǔ)存以上這些物品一旦接觸明火或高溫，極易引起火災(zāi)。在光伏組件及支架的安裝階段，金屬切割、焊接作業(yè)、人為吸煙等產(chǎn)生明火，可能導(dǎo)致上述可燃物的起火，同時(shí)切割、焊接作業(yè)使用工業(yè)氣(乙炔氣和氧氣)，這些工業(yè)氣體都是高壓瓶裝，易泄漏發(fā)生火災(zāi)、爆炸。光伏電站施工過(guò)程中，需要制定嚴(yán)格的安全管理制度及防火制度，并配備專職的安全、消防人員，對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行定期的檢查，同時(shí)施工現(xiàn)場(chǎng)配備有效的滅火設(shè)施，發(fā)現(xiàn)火情可以及時(shí)進(jìn)行撲救，從而避免火災(zāi)的發(fā)生以及降低火災(zāi)發(fā)生時(shí)的財(cái)產(chǎn)損失。

(二) 運(yùn)營(yíng)期

建成的光伏電站實(shí)現(xiàn)并網(wǎng)正式進(jìn)行入運(yùn)營(yíng)階段后，與施工期類似，光伏電站仍會(huì)遭受暴風(fēng)、暴雪、雷擊、暴雨、洪水等自然災(zāi)害的破壞，同時(shí)，建成電站發(fā)生機(jī)械損壞、電氣事故、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、人為風(fēng)險(xiǎn)等意外事故的可能性有所提高。因此針對(duì)運(yùn)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，我們將如下主要風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行介紹和解析。

電氣故障

在光伏電站運(yùn)行過(guò)程中，電氣事故較為常見(jiàn)，有短路、超電壓、過(guò)電流等，可能造成光伏組件接線盒的損壞、匯流箱燒毀、逆變器的損壞等。除直接設(shè)備損失外，因主要發(fā)電設(shè)備故障停機(jī)，如集中式逆變器、箱變、集電線、主變等設(shè)備故障，還可能造成全廠或光伏分區(qū)發(fā)生大面積停機(jī)的利損風(fēng)險(xiǎn)。

盜竊

光伏電站由于占地范圍大，在日常巡檢上存在盲區(qū)，尤其在無(wú)人值守戒少人值守電站，容易發(fā)生盜竊事故。筆者所經(jīng)手的案子就在運(yùn)行期曾發(fā)生過(guò)光伏組件、光伏電纜等被盜事故，給電站造成財(cái)產(chǎn)損失，并連帶產(chǎn)生了發(fā)電量損失。

根據(jù)多年的保險(xiǎn)理賠運(yùn)行數(shù)據(jù)總結(jié)，光伏電站運(yùn)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)因素總體介紹請(qǐng)見(jiàn)如下圖示：

二、光伏電站一攬子風(fēng)險(xiǎn)解決方案介紹

如何對(duì)光伏電站所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，降低損失和發(fā)生的概率，是業(yè)主方、施工方和運(yùn)營(yíng)方所需面對(duì)的重要工作。風(fēng)險(xiǎn)管理手段有多種，而在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方面，目前最普遍的做法是購(gòu)買保險(xiǎn)，用可見(jiàn)的成本來(lái)保障未來(lái)不可知的損失。如上所述，光伏電站在施工期和運(yùn)營(yíng)期所面臨風(fēng)險(xiǎn)因素有共同的，也有不同的，需要有不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)保障相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，光伏電站還有一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)需要保障，例如發(fā)電量損失風(fēng)險(xiǎn)、組件質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)等，因此在如下內(nèi)容中，將對(duì)一攬子風(fēng)險(xiǎn)解決方案進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹。

(一) 施工期

施工期適用的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，并應(yīng)用最廣泛的主要有如下幾種：

建筑和安裝工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)。保障光伏電站施工過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的直接物質(zhì)損失，以及意外事故導(dǎo)致的第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡。

雇主責(zé)任險(xiǎn)/施工人員團(tuán)體意外保險(xiǎn)。保障施工過(guò)程中發(fā)生的人員傷害事故所導(dǎo)致的死亡、傷殘，以及治療需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。保障項(xiàng)目材料、設(shè)備等在運(yùn)輸過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的直接物質(zhì)損失。

如上三種基本是光伏電站項(xiàng)目在施工期常規(guī)采用的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，但隨著越來(lái)越多的企業(yè)走向全球，基于國(guó)外業(yè)主/融資方的要求，目前我們也看到在施工期也越來(lái)越多的采購(gòu)如下保險(xiǎn)來(lái)保障財(cái)務(wù)損失。

建筑和安裝工程一切險(xiǎn)下的延遲完工保險(xiǎn)。保障因發(fā)生工程一切險(xiǎn)下的承保損失，導(dǎo)致項(xiàng)目延遲完工所造成的預(yù)期利潤(rùn)損失和費(fèi)用增加。

貨物運(yùn)輸險(xiǎn)下的延遲完工保險(xiǎn)。保障因發(fā)生貨物運(yùn)輸險(xiǎn)下的承保損失，導(dǎo)致項(xiàng)目延遲完工所造成的預(yù)期利潤(rùn)損失和費(fèi)用增加。

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。保障承包商應(yīng)在執(zhí)行工程施工過(guò)程中的職業(yè)過(guò)失所造成的損失。

(二)運(yùn)營(yíng)期

光伏電站運(yùn)營(yíng)期的風(fēng)險(xiǎn)保障，目前市場(chǎng)上最佳實(shí)踐方案是運(yùn)營(yíng)期綜合保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、太陽(yáng)能電站發(fā)電量保證保險(xiǎn)、太陽(yáng)能輻射指數(shù)保險(xiǎn)、25年太陽(yáng)能光伏組件質(zhì)量及功率補(bǔ)償保證保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)/機(jī)器損壞險(xiǎn)。承保光伏電站運(yùn)營(yíng)期因自然災(zāi)害、意外事故或人為操作等原因?qū)е碌闹苯迂?cái)產(chǎn)損失。

營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)/利潤(rùn)損失險(xiǎn)。因所承保的主險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)造成電站運(yùn)營(yíng)所使用的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受損失，造成運(yùn)營(yíng)中斷，由此產(chǎn)生的賠償期間的利潤(rùn)損失和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用增加。

太陽(yáng)能電站發(fā)電量保證保險(xiǎn)。承保光伏電站發(fā)生責(zé)任免除以外原因造成的實(shí)際發(fā)電量低于保險(xiǎn)單載明的預(yù)估發(fā)電量時(shí)，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

賠償計(jì)算公式：賠償金額=(保險(xiǎn)期間內(nèi)的被保險(xiǎn)太陽(yáng)能電站預(yù)估發(fā)電量-保險(xiǎn)期間內(nèi)的被保險(xiǎn)太陽(yáng)能電站實(shí)際發(fā)電量)×約定上網(wǎng)電價(jià)

太陽(yáng)能輻射指數(shù)保險(xiǎn)。保障承保的太陽(yáng)能電站，因投保地點(diǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)的太陽(yáng)輻射不足，導(dǎo)致上網(wǎng)電量減少，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。上網(wǎng)電量損失以太陽(yáng)輻射發(fā)電指數(shù)低于觸發(fā)點(diǎn)的差額來(lái)計(jì)算。太陽(yáng)輻射發(fā)電指數(shù)和觸發(fā)點(diǎn)的定義在保險(xiǎn)單中載明。

承保公式：太陽(yáng)輻射發(fā)電指數(shù) = 預(yù)期發(fā)電量+(實(shí)際峰值日照時(shí)數(shù) - 預(yù)期峰值日照時(shí)

數(shù)) x 裝機(jī)容量 x 系統(tǒng)轉(zhuǎn)換效率x 組件效率衰減系數(shù)

理賠計(jì)算公式：賠款=(起賠點(diǎn)-太陽(yáng)輻射發(fā)電指數(shù))x1000元/兆瓦時(shí)

太陽(yáng)輻射發(fā)電指數(shù) = 預(yù)期發(fā)電量兆瓦時(shí)+(實(shí)際峰值日照時(shí)數(shù) - 預(yù)期

峰值日照時(shí)數(shù)) x 裝機(jī)容量 x 系統(tǒng)轉(zhuǎn)換效率x 組件效率衰減系數(shù)

25年太陽(yáng)能光伏組件質(zhì)量及功率補(bǔ)償保證保險(xiǎn)

25年太陽(yáng)能光伏組件質(zhì)量及功率補(bǔ)償保證保險(xiǎn)由組件廠商統(tǒng)一投保，保險(xiǎn)公司提供10年質(zhì)量保證及25年功率補(bǔ)償保證。

保障組件產(chǎn)品由于下列原因，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人根據(jù)《有限質(zhì)保書》承擔(dān)修理、更換或退貨責(zé)任，或者應(yīng)對(duì)于承諾發(fā)電功率與實(shí)際發(fā)電功率差額部分進(jìn)行補(bǔ)償時(shí)，保險(xiǎn)人予以賠償：

1.原材料缺陷

2.制造缺陷、工藝不善

3.原材料老化

以及修理、更換、或退貨有關(guān)的鑒定費(fèi)用、運(yùn)輸費(fèi)用和交通費(fèi)用等。

結(jié)語(yǔ)

基于光伏電站的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，目前對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)相對(duì)完善。作為電站相關(guān)的業(yè)主方、施工方、運(yùn)營(yíng)方、資金方等應(yīng)該根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)保障需求采用合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。作為保險(xiǎn)方，應(yīng)該根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)不同層級(jí)的保障方案，以滿足各方不同的需求。